如何选购银行的理财产品？

1.非保本浮动收益是现在的主流，相对预期收益水平也较高，风险级别是根据资金投向和比例划分的，本身分的就比较笼统，看产品说明只要不是投的是股票，债券型/货币型/混合型一般问题不大，我们有时把产品说明书贴在自家食堂，银行内部人自己也会买的。

2.你看的产品应该是期限在25～36天左右的，名字一般是XXX第几十期甚至第几百期的，这种产品就是以一个月为周期不断滚动，每个月到期可以重复购买或者赎回的，那么相应的，收益率应该是比照30天而不是一年的存款利率，这样看理财收益比银行存款还是高多了。如果短时间内不需要动用这笔资金，不太可能月底赎回移作他用的话，可以购买期限更长如6个月或以上的理财产品，预期收益率会达到百分之六甚至百分之十，不同银行会有些差别。

另外建议你凑到10w购买，大部分产品发售时会规定如5万元起,追加金额需为1万元的整数倍之类的申购条件，并且根据认购资金量的不同，即使是同期限的同款产品，也可能承诺的预期收益不同，这是我们在比较市面上在售的其他产品的时候发现的，有的银行的理财产品会这样设置，所以如果买这些产品，凑到10w整收益率会高出几个点。
因为不知道地点不知道当地有哪些银行，所以并不是很容易推荐具体产品，一般来说收益率：股份制商业银行>国有大行，尤其城市商业银行会比较重视理财这一块，和讯网银行频道有个理财产品比较，可以去看看。

对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。

收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。

目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。

个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。

其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader，我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理，那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。

1.哪家银行强：银监会有所有银行的名单：cbrc.gov.cn/chinese/jrjg/index.html

对于5家大型商业银行、12家股份制银行（恒丰银行不太熟（BuGanMai））、邮储银行、一些地方性银行（北京银行、上海银行、南京银行、杭州银行、江苏银行等）都还是比较靠得住的。

2.期限选择：
1）问自己一个问题，这笔钱如果家里有再急的事情也拿不出来，ok不ok。（虽然一般银行理财也可以质押换钱，或者每个人都要有一定的每天可以赎回的理财产品或基金以备不时之需）

2）如果对利率走势是有判断的，知道央妈怎么样怎么样，银根怎么样怎么样，利率之后可能会涨的，那么你就买稍微短期一点的，之后等到期的时候你的判断是对的话，就可以买到利率更高的产品了。反之，觉得利率会跌，就买稍微长期一点的（前提是你可以接受这笔钱在这期间完全拿不出来），这样你就锁定了一个高一点的利率了。

3.利率：不要迷信利率本身。一定要算到底能拿得到多少钱，并且拿到这笔钱到底要花多少时间。对于1个月等短期的产品，如果募集期长，到期日（产品到期）到到账日（钱到账上可以转出）又长，算头算尾，就根本不是他说的那个利率了。一定要算清楚。如果不会算，可以看一下这个网站招财cat，他把产品具体能拿到多少钱，以及实际的年化利率都算好了，方便大家比较。一定是苹果跟苹果的比较，不要把这个银行的保本产品跟那个银行的不保本产品进行比较。一定是同一个风险等级的一起比较。一般银行都是5个风险等级。保本的一般都是1级可以一起比较，看一下，上述银行差不多期限的那个实际利率（即把占用的资金时间都算上的利率）更好，不保本的都是2级风险的可以一起比较一下。不要把固定收益的理财产品跟结构化的理财产品进行比较，不可比的。结构化的利率一般是一个区间或者是2个值（什么条件下拿这个利率，什么条件下拿那个利率），固定收益的产品虽然叫预期收益率，但是据万德的数据，<1%的理财产品最后会拿不到这个预期收益率。（较预期收益率是银监会规定不能保本不能叫收益率，但是2级风险的非保本产品还是没有什么风险的，根据历史数据。）

4.至于产品说明书里面的提前终止条款，银行有权提前，你无权提前，也是保护银行但是基本银行没有什么迫不得已的情况，也不会执行的。根据万德的数据，去年一年，26188个理财产品，只有2个产品提前终止了，所以也不用太纠结。

5.我没有这个银行的银行卡怎么办？还能买吗？

答案是：能。

目前市面上有2种方法：

1）通过该银行的直销银行。这是一个很合规的方式用非该行的银行卡去购买该行的理财产品。直销银行的意思是：你注册后给你一个该银行虚拟的账号，没有实体卡的，然后可以绑定非该银行的银行卡，然后就像你绑定银行卡在支付宝和微信买产品一样，可以通过充值的形式来买直销银行的产品。有些银行力推直销银行的，直销银行上的产品不但全，而且通过直销银行买，利息还会有0.05%-0.1%的上涨，例如南京银行。有些银行没有这么力推直销银行的，上面的产品就不一定那么全了。个人觉得这应该是将来的趋势，直销银行因为没有网点、理财经理、实体运营成本等等，成本节约的同时，如果可以回馈到客户身上的话，就更好了。

不过：由于银监会要求第一次购买理财产品必须去柜台做风险测评，所以实际上还是无法绕开第一次购买去银行。。。

2）通过定向委托一个平台的方式来购买银行理财。这样就可以既没有该银行的卡，又没有第一次去该银行做风险测评，也可以买该银行的理财产品了。定向委托的协议受《合同法》保护。但是毕竟是把钱打给那个平台，而且如果绕开银监会的规定，该类平台如果做大了，必定也会被喊停这种模式。除非银监会放开第一次面签风险测评的规定。

首先定义一下“银行的理财产品”吧，两个要素：
1、银行自主发行
2、在中国理财网上有登记号，并在产品说明书里注明。
然后我们再深入讨论一下

1、银行理财究竟是否保本？
14年官方统计，银行理财产品达不到预期收益且不保本的比例仅为0.03%，毋庸置疑集中在涉及境外投资包括权益市场投资的“高风险PR5”理财产品中。所以购买PR3以下的产品，可以不需要考虑太多，按照适合自己的期限及收益较高产品去挑。
实际上根据我们项目的统计，PR4级别以上的理财现在已经很少银行在发行。

2、银行理财好不好？值不值得选？
一个字，“值”。
永远记住一句话，”收益”永远伴随着“风险”，收益与风险正相关。那么其实只需要你选择的产品收益率和风险是匹配的,那便是个好产品。（这里的风险不仅仅指收益或者本金的预期，还包括许多例如流动性等风险）
常年以来国债收益一直代表着无风险收益，那么当然国债也是个非常值得配置的产品。有点类似与实物商品:价格与实际价值相匹配的时候,就是一个好产品。然而回头审视一下P2P，贷款端的成本普遍在24%以上，而投资者的回报普遍在12%左右，平台或中间商抽走了50%左右的收益，但降低了这项投资的风险了么？往往没有，有时反而更大了，投资者不但要承担借款人还款风险，还要承担平台”携款跑路“的风险。
而拿银行理财来说，银行收取的销售、托管等费用几乎可忽略不计，理财客户所得到的回报率和所承受的风险是基本匹配的。何况还有银行信誉做”隐形“刚兑，怎能说银行理财不是一个好的产品呢？

3、介绍一下关于理财收益差别的普遍误区
其实影响理财产品收益的,不仅仅是风险等级。许多客户在比较大行与小银行的收益差距时，我往往比较片面的因为小银行的收益较高，就认为小银行产品风险高，其实并不是十分科学。影响发售的理财产品收益也与期限，发售规模以及银行成本有很大联系。期限不用说，较长的收益较高，这里略过。重点提一下发售规模。以工行某一理财产品举例，发售规模上限为800亿；某地域性银行理财产品上限规模为5亿甚至仅2亿。简单的一种表述，找到2亿优质投资标的，要比找到800亿优质投资标的简单得多。然而大银行为了满足更多客户的需求，是不可能单独发布两个吸引眼球的2-10亿规模的高收益理财，然后享受被瞬间抢光的乐趣，就让剩下百亿规模的客户无产品可买。所以我个人认为这才是造成小银行产品收益优势的最主要原因，也是被广大投资者容易忽略的一个原因。
 
最后总结：除了外资行的产品要非常谨慎，银行自主发行的理财随便买。许多T+0的产品，中短期产品都是非常有竞争力的。

其实现在的理财产品，如果大家真的看懂了，也会觉得布满了陷阱。
现在的银行，尤其是在电子渠道，比如手机银行，网上银行，是把理财产品和很多低风险基金混着卖。这就很尴尬了，把收益率标的高高的，把产品名称或者性质写的小小的，因为低风险基金的收益率正常就会高于理财产品，然后在混在一起卖，大家一定要注意这个问题。

我们购买理财产品的本质是为了代替存款，如果一味的追求高收益，就缘木求鱼了，追求高收益可以投资股票和基金等等，在理财产品的选择上请不要以收益率为唯一标准，虽然金融行业或者说银行看起来高大上，但是很多产品和服务和去超市买米面一样，一分钱一分货，同样的种子，同样的培育方法，能差出多少，银行购买理财产品，记住这句话，“事出反常必有妖”，我给大家讲讲我的一些选择产品的原则:

一、买大不买小，我推荐还是购买国有几大行的理财产品，虽然可能收益率与股份制和城商行有一点距离，但是大行的产品在设计和运营上就是非常保守，你只要购买了，就放心把这笔钱当成存款就可以了，毕竟盘子大，收益未达标了太难看，但是股份制银行，大家搜索一下新闻，收益未达标的情况出现的并不罕见。举个例子：如果理财产品投资方向写的是债券，但是国债和企业债的风险就是天差地别了。

二、买非不买保，如果你按照我说的选择了国有大行的理财产品，就没有必要非得买保本型的了，一般说来保本和非保本的产品收益差距在1%左右，其实产品本身没有很大的区别，我曾经看过一些资料提到过，因为保本理财产品银行成本更高，所以体现出来的就是给客户带来的收益低，产品本身，保本和非保本并没有本质区别。所以对现阶段的普通人来说，大行的非保本理财产品就可以放心购买。

三、买低不买高，上文提到过，一般的理财产品，大家都差不多，如果真的受益明显高的话，可能原因是哪些呢？题主说到的风险评级不一样，R2可以放心买，R3就要做未达收益和亏损的心理准备了。理财产品和债券基金混着卖，买基金的方法很多，把理财产品错买成基金，真的很吃亏。还有各种机构性理财产品，宣传的收益很高，但是这些都不是能够替代存款的，极地风险理财产品，不建议购买。

在遵守以上原则的基础上，我给大家再提一些选择的技巧：

一、通过电子渠道购买，有很多银行有电子银行专享理财产品，收益率会高一点，而且容易购买。

二、购买起点高的理财产品，同样的产品，10w以上的收益高于5w以上的。起点越高越好。

三、推荐无固定期限理财产品，一般说来，有固定期限的理财产品，我们都是买90天左右的为好，性价比最高，但是仍然存在一个问题，理财产品购买成功只是在募集期，需要正式成立才能计息，一般都要3-5天，加上万一，你没有抢到合适的理财产品，再多等几天，一年甚至要消耗掉1个月左右的产生收益的时间，这就让你产生了一个错觉，虽然90天的理财产品号称年化收益率4.5%，但是真的一年购买4次，考虑到等待期，可能要打上9折，差不多只有4.1%的样子，有的一些银行，是有一些按照持有期限给付利息的理财产品，虽然持有一个月以上收益只有4.2%，从表面上看，是低于4.5%的90天理财产品，但是没有等待期，而且可以及时赎回。这都是隐性的好处。

建议：1.拿出一部分作为紧急备用金，需要钱时能快速取出的。一般根据你的月支出预留6个月合适，这部分资金可以选择货币基金或余额宝，收益远高于活期还支取灵活。

2.如果你不喜欢承担风险建议你配置银行理财R2及以下的产品，还有纯债型基金，因为纯债型基金一般是以信用债和优质的企业债为主，以楼主2年以上的闲置性来看亏本的概率不大。银行理财一般期满支付本金和收益，债券基金大部分是可以随时支取的，T+3到账，当然，也不排除有一些封闭式债基是要等到开放期才能赎回，所以楼主购买时要多留意一下基金的形式。

3.希望楼主不要一味的排斥风险，因为楼主应该年纪也不大，以你目前所处的生命周期来看楼主的投资偏好偏谨慎。建议你可以通过基金定投的方式去投资基金，这样可以强制储蓄、也可以平摊风险。其实不是所有的基金都是垃圾，很多基金还是运做得很好的，我做过很多基金的数据回溯，这些基金哪怕是在6000点开通的定投，只要你有坚持投资到现在，不但没亏，还有不错的收益的。（本人06年开通定投就坚持到现在，给自己强制储蓄了不少钱）因此建议你的每月结余一定要配置一部分基金定投。

4.给自己配置一部分保险，为自己买保险是对家人负责。不要相信银行或保险公司的客户经理忽悠你买那些理财型保险，因为保险的本质是转移风险，而不是理财。建议刚开始没什么钱的话先买一份消费型的定期寿险，未婚的话受益人写父母，已婚的话写配偶，每年投个几百块足以。万一发生什么意外有保险金为父母养老、照顾妻儿。（如果有房贷的话，保额至少要能覆盖贷款的金额）再来可以的话给自己配置一份重大疾病，以免把辛辛苦苦赚的钱都送给了医院，毕竟现在看个病的费用可不低啊。做足了保障，就不用担心风险的降临时给家庭带来的负担。

5.有这一方面的兴趣还可以研究下外汇和黄金交易，这些交易起点都很低，市场相对简单，不想国内A股那么多暗箱操作，只有把握一些国际局势、重要数据的公布、以及学会简单的技术分析就可以操作了。这些产品都可以做多做空，抓对方向都能赚到钱。当然你如果没有时间和兴趣的话这些就不用做了。

6.另类的一些投资：我习惯每年拿出5%的年收入买点黄金，无工艺的投资金条。

以上是我的一些建议，仅供参考。

银行理财也和其他投资一样，都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。

在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。 比如，用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期（只计活期）、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。

如果要保本，就选R2吧，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。

注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。